Kje sploh začeti?
Morda veste, da bi morali nekaj narediti s svojimi financami.
Več privarčevati.
Poskrbeti za pokojnino.
Začeti investirati.
Urediti zaščito prihodka.
Preveriti obstoječe finančne produkte.
Toda ko je treba narediti prvi korak, se hitro pojavi vprašanje: Kje sploh začeti?
Individualno finančno svetovanje je namenjeno prav temu. Najprej pogledamo, kje ste danes, nato določimo, kam želite priti, in na tej osnovi pripravimo konkreten načrt naslednjih korakov.
V tem vodniku boste izvedeli:
- kaj je individualno finančno svetovanje,
- kako poteka analiza osebnih financ,
- katere podatke potrebujemo,
- kaj je finančni projekt,
- kaj lahko pričakujete od srečanja,
- kako svetovanje poteka pri zaposlenih in podjetnikih,
- ter kakšne spremembe po sodelovanju opisujejo moje stranke.
Kaj je individualno finančno svetovanje?
Individualno finančno svetovanje je proces, v katerem pregledamo vaše trenutno finančno stanje, cilje, obstoječe rešitve in morebitne finančne vrzeli ter na tej osnovi pripravimo načrt, prilagojen vašemu življenju.
Univerzalnega finančnega načrta namreč ni.
Nekdo želi čez deset let kupiti hišo.
Drugi želi vedeti, kakšno pokojnino lahko pričakuje.
Tretji ima otroke in želi finančno zaščititi družino.
Podjetnik mora poleg osebnih financ razmišljati tudi o tem, kaj se zgodi ob daljšem izpadu prihodka.
Zato se dobro finančno svetovanje začne z vprašanji – in šele nato z rešitvami.
Kako poteka analiza osebnih financ?
Analiza je osnova finančnega svetovanja. Skupaj pogledamo predvsem:
Prihodke in odhodke
Koliko denarja prihaja, kam odhaja in koliko prostora imate za svoje prihodnje cilje.
Finančno rezervo
Koliko časa bi lahko pokrivali svoje stroške ob nepričakovanem izpadu prihodka.
Obstoječe finančne produkte
Pregledamo varčevanja, naložbe, zavarovanja in druge rešitve, ki jih že imate.
Finančno zaščito
Kaj bi se zgodilo z vašimi financami oziroma družino ob daljši bolniški odsotnosti, invalidnosti, smrti ali drugem večjem življenjskem dogodku.
Pokojnino in dolgoročne cilje
Kakšen življenjski standard si želite v prihodnosti in koliko kapitala boste zanj potrebovali.
Naložbe in ustvarjanje premoženja
Kako trenutno ustvarjate premoženje in ali je način skladen z vašimi cilji, časovnim horizontom ter odnosom do tveganja.
Cilj analize je dobiti jasno sliko tega, kje ste danes in kam želite priti.
Kaj je finančni projekt?
Po analizi pripravim vaš osebni finančni projekt.
To je pregled trenutnega stanja in načrt, ki pokaže, katere finančne teme so za vas trenutno najpomembnejše.
Pri eni osebi bo prioriteta finančna rezerva. Pri drugi zaščita prihodka. Pri tretji pokojnina. Pri četrti investiranje.
Zato finančni projekt ni seznam produktov, ki bi jih moral imeti vsak. Je zemljevid vaših finančnih prioritet.
Kako poteka individualno finančno svetovanje?
Spoznava vašo finančno zgodbo
Najprej me zanima, kaj želite doseči. Kaj vas trenutno skrbi? Kaj imate že urejeno? Kaj želite spremeniti? In predvsem: kaj vam denar omogoča oziroma želite, da vam omogoča?
Pregledava trenutno stanje
Zberemo podatke o prihodkih, obveznostih, rezervah, naložbah, zavarovanjih in drugih pomembnih delih vaših financ.
Poiščeva finančne vrzeli
Primerjamo trenutno stanje z vašimi cilji. Tukaj pogosto prvič zelo jasno vidimo področja, ki so že dobro urejena, in tista, kjer obstaja prostor za izboljšave.
Pripravim finančni projekt
Na podlagi analize pripravim predlog prioritet in možnih rešitev. Pomembno mi je, da razumete, zakaj je posamezen korak smiseln, ne samo, kaj narediti.
Skupaj določiva naslednje korake
Finančni načrt ima vrednost takrat, ko ga lahko prenesete v svoje življenje. Zato na koncu določimo konkretne naslednje korake in vrstni red, v katerem jih je smiselno izvesti.
Kaj je drugače pri podjetnikih?
Pri podjetnikih je finančna slika nekoliko kompleksnejša, saj sta osebna in poslovna finančna varnost pogosto močno povezani.
Posebej pomembna vprašanja so:
- Kaj se zgodi z mojimi prihodki, če nekaj mesecev ne morem delati?
- Kolikšno finančno rezervo potrebujem?
- Kako poskrbim za svojo pokojnino?
- Kako ločujem osebne in poslovne finance?
- Kako dolgoročno ustvarjam osebno premoženje?
- Kako zaščitim sebe in svojo družino?
Kako se finančno svetovanje pokaže v vsakdanjem življenju?
Dober finančni načrt ni dokument, ki po sestanku konča v predalu.
Njegov namen je, da imate več jasnosti pri vsakodnevnih in dolgoročnih finančnih odločitvah.
»Bolj zavestno sedaj delam z denarjem.«
KatjaPred sodelovanjem je Katja svoje poznavanje financ opisala kot zelo slabo. K finančnemu svetovanju jo je spodbudilo predvsem razmišljanje o prihodnosti in vprašanje, kaj bi se zgodilo, če bi se morala upokojiti že danes.
Med sodelovanjem ji je največ pomenil prav finančni projekt.
Eden največjih trenutkov spoznanja je bil izračun njene prihodnje finančne slike:
»Če bi se trenutno upokojila, bi bila moja penzija zelo majhna.«
Po sodelovanju opaža spremembe tudi pri vsakodnevnem ravnanju z denarjem.
»Bolj zavestno se odločam za nakupe in več privarčujem.«
Svojo izkušnjo pa povzame:
»Sodelovanje s Terezo mi je dalo veliko novega znanja o financah in o odnosu do denarja. Bolj zavestno sedaj delam z denarjem.«
»Več jasnosti in konkretni koraki k več finančne varnosti.«
AnjaAnja je pred finančnim delom sodelovanja svoje počutje glede financ opisala kot »kar OK«.
Toda analiza je odprla področja, o katerih prej ni veliko razmišljala.
Kot največji uvid izpostavlja:
»Da moram graditi finančno varnost na določenih področjih, s katerimi se sploh nisem zavestno ukvarjala.«
Rezultat zanjo ni bil samo več informacij.
»Več jasnosti in konkretni koraki k več finančne varnosti.«
Ta primer lepo pokaže, da finančna analiza ni namenjena samo ljudem, ki imajo občutek, da so njihove finance v težavah. Včasih je največja vrednost prav v tem, da odkrijemo področja, o katerih prej sploh nismo razmišljali.
»Zdaj natanko vem, kako sprejeti prave finančne odločitve zase.«
Sandra Rožman, nepremičninski conciergeSandra je kot samostojna podjetnica pred sodelovanjem čutila predvsem negotovost glede svoje dolgoročne finančne varnosti.
Želela je poskrbeti zase ob morebitnem izpadu prihodka in za prihodnost, vendar ni vedela, katere možnosti ima in kje začeti.
Po sodelovanju kot največjo vrednost izpostavlja znanje:
»Skozi proces sem postala resnično finančno pismena in neodvisna od drugih. Pridobila sem neprecenljivo znanje, s katerim zdaj natanko vem, kako zanesljivo prepoznati in sprejeti prave finančne odločitve zase in za svojo prihodnost.«
Spremenil se je tudi njen odnos do investiranja.
»Pri investiranju sem postala bistveno bolj samozavestna in odločna.«
Ko jo vprašam, kaj bi povedala nekomu, ki razmišlja o finančnem svetovanju, začne zelo preprosto:
»Ne odlašaj.«
Kaj lahko pričakujete od sodelovanja z mano?
Moj cilj ni samo pripraviti finančni načrt.
Želim, da po srečanju razumete svoje finance.
Da veste, zakaj je določena rešitev smiselna.
Da znate postaviti vprašanja.
Da razumete svoje možnosti.
In predvsem, da lahko vedno bolj samozavestno sprejemate finančne odločitve zase.
»Tereza na zelo enostaven in razumljiv način predstavi finančno analizo.«
Katja
»Tereza vedno podaja točne, jasne in relevantne informacije, s čimer hitro razblini kakršne koli dvome.«
Sandra
To je tudi razlog, zakaj sta pri mojem delu finančno svetovanje in finančna pismenost tako tesno povezana.
Pogosta vprašanja o finančnem svetovanju
Ali moram pred srečanjem že dobro poznati svoje finance?
Začetno znanje ni pogoj. Namen procesa je prav v tem, da skupaj ustvarimo pregled nad trenutnim stanjem in vam stvari razložim na razumljiv način.
Kaj moram prinesti na finančno analizo?
Za kakovostno analizo potrebujemo podatke o vaših prihodkih, rednih obveznostih, prihrankih, naložbah, zavarovanjih in drugih obstoječih finančnih rešitvah.
Ali je finančno svetovanje samo za ljudi z veliko denarja?
Finančni načrt je smiseln predvsem zato, ker pomaga določiti, kako najbolje uporabiti sredstva, ki jih imate na voljo, glede na vaše cilje in življenjsko situacijo. Višina prihodka ali prihrankov ni pomembna.
Ali je finančna analiza primerna tudi za podjetnike?
Da. Pri podjetnikih posebej pogledamo tudi finančno rezervo, zaščito prihodka, pokojnino ter povezavo med osebnimi in poslovnimi financami.
Kako pogosto je smiselno pregledati finančni načrt?
Finančni načrt je smiselno ponovno pregledati ob večjih življenjskih spremembah – na primer ob spremembi prihodkov, rojstvu otroka, nakupu nepremičnine, začetku podjetniške poti ali spremembi dolgoročnih ciljev. Zato so del mojega svetovanja tudi servisna srečanja, na katerih načrt pregledujemo in dolgoročno vzdržujemo.
Finance niso samo številke
Dve osebi z enakimi prihodki lahko sprejemata popolnoma drugačne finančne odločitve.
Zato pri svojem delu povezujem:
Znanje
Da razumete, kaj se z vašim denarjem dogaja in katere možnosti imate.
Strategijo
Da imajo vaše finančne odločitve jasen cilj in vrstni red.
Akcijo
Da iz načrta nastanejo konkretni koraki v vsakdanjem življenju.
Vsaka finančna zgodba je drugačna. Zato tudi dober finančni načrt ni univerzalna predloga, ampak načrt, ki mora ustrezati vašim ciljem, življenju in prihodnosti.